La demande d’un prêt immobilier suppose de nombreux justificatifs mais aussi la souscription de garanties. Dans ce cadre, la demande de caution, par la banque, relève-t-elle de l’obligation ou est-il possible de s’en passer ?
A quoi sert la caution dans un prêt immobilier ?
La banque est un établissement financier qui obéit à certaines règles, surtout en matière de crédit immobilier. Comme un prêt immobilier suppose une importante sortie d’argent pour la banque, elle doit s’assurer que la personne est solvable. Pour cela, elle étudie les ressources et les charges, notamment pour déterminer le taux d’endettement.
Pourtant, cet examen ne reprend qu’une situation à un moment donné alors que le prêt ; lui ; se rembourse parfois sur plus de 20 ans. La banque a donc des exigences et réclame des garanties. Il y a aura toujours l’assurance emprunteur, la pose d’une hypothèque, parfois, ou encore la caution.
C’est une société spécialisée qui prendrait le relais des paiements en cas de défaillance du propriétaire. Cette entité, elle aussi, souhaite minimiser le risque et le dossier est là encore étudié, avant d’obtenir un accord.
Il est possible de souscrire un prêt immobilier sans caution. Mais il faut alors choisir une autre garantie comme le Privilège de Prêteur de Deniers. Cela s’apparente à l’hypothèque, mais au niveau financier, cela revient un peu moins cher pour le demandeur, même s’il faut toujours passer par un acte notarié.
Autre possibilité : le nantissement. Le futur propriétaire autorise la banque à se servir d’un contrat d’assurance-vie, par exemple, pour se rembourser en cas de problème.
Même avec un très bon dossier (apport conséquent, emploi stable, taux d’endettement faible…), la banque ne prendra aucun risque, mais elle pourra écarter par exemple l’hypothèque qui fait peur à de nombreux futurs propriétaires.
Achat de bien immobilier : trouver l’offre la moins chère
Organisme de caution, hypothèque ou IPDD, assurance emprunteur : il est normal quand on achète son premier logement de se sentir perdu. C’est notamment pour cela que l’accompagnement par un courtier en crédit immobilier est plébiscité. Ce professionnel explique en des termes profanes le pourquoi de chaque garantie et ses conséquences.
Par exemple, passer par une caution s’avère moins coûteux pour le futur propriétaire que l’IPDD ou encore l’hypothèque qui supposent tous deux de passer devant un notaire. Le prix dépend de la somme qui est demandée, pour le prêt immobilier.
Il est à même, en étudiant la demande de prêt, de déterminer ce vers quoi la banque peut s’orienter.
Autre atout du courtier, trouver la banque qui acceptera le dossier de demande de financement, si le futur acquéreur est solvable, mais aussi l’offre la plus intéressante pour son client.
En effet, tous les établissements bancaires ne proposent pas le même taux, au même titre que leur attitude face au risque et donc ; face à certains profils d’emprunteurs ; n’est pas identique. Le courtier permet donc, en plus de faire des économies sur son prêt, de gagner du temps de recherche sans avoir à faire de comparatif soi-même.